Решение о предоставлении кредита юридическим и физическим лица принимается на основании оценки их по двум критериям: кредитоспособность и соотношение кредита с доходами заемщика.
Первый критерий оценивает общую платежеспособность заемщика, и гарантии платежеспособности в будущем. Таким образом кредитная организация оценивает волатильность доходов будущего заемщика. Низкая кредитоспособность соответствует высокой волатильности.
Второй критерий, оценивает разумность желаемой суммы кредита заемщика, иными словами строятся предположения, насколько комфортно будет заемщику погашать кредит.
Решение принимает кредитный комитет банка, и ссылается именно на эти критерии. Большую роль на принимаемое решение относительно предоставления кредита принимает кредитный эксперт, который делает заключение на основании собственной оценки будущего заемщика, при этом ссылаясь на полученный ранее опыт работы, с учетом местных особенностей. Высокая кредитоспособность заемщика свидетельствует о высокой же допустимой напряженности платежей. Верно и обратное утверждение.
Скоринговая модель кредитоспособности позволяет понять текущую практику кредитования. Ключевые параметры такой модели формируются на основании имеющихся данных по все кредитным историям.
В качестве примера приводится простая скоринговая модель для физ. лиц.
А1. Кредитная история заемщика.
А1.1. Займов не имеет, все предыдущие были возвращены;
А1.2. Предыдущие задолженности обслуживались аккуратно;
А1.3. Есть текущий кредит, в настоящем банке;
А1.4. Имеет проблемы с обслуживанием кредитов;
А1.5. Счет в критическом положении, также имеются займы в других банках.
А2. Число кредитов, включающих заявляемый кредит. Градации:
А2.1. 1;
А2.2. 2-3;
А2.3. 4-5;
А2.4. Более 5.
Б. Текущая занятость заемщика.
Б1. Длительность работы на одном месте
Б1.1. Безработный;
Б1.2. Работает, менее года на текущем месте;
Б1.3. 1-4 года на текущем месте работы;
Б1.4 От 4 до 7 лет на текущем месте работы;
Б1.5 Более 7 лет на текущем месте работы;
Б.2 Профессиональный статус заемщика.
Б2.1. Безработный, без квалификации или без жилья;
Б2.2 Без квалификации, с ПМЖ;
Б2.3. Имеет квалификацию (рабочий, средняя квалификация, клерк);
Б2.4 Имеет высокую квалификацию, менеджер, имеет собственный бизнес;
Б3. Заемщик является гастарбайтером.
Б3.1. Да;
Б3.2. Нет.
В. Социальный статус заемщика.
В1. Длительность проживания на текущем месте.
В1.1. До одного года;
В1.2. От года до четырех лет;
В1.3. От 4 до 7 лет;
В1.4 Более семи лет;
В2. Количество иждливенцов.
В2.1. До двух;
В2.2. Три и более.
Г. Финансовое положение заемщика.
Г1. Состояние депозитного счета.
Г1.1. Менее 100 единиц евровалюты;
Г1.2. 100 – 500 единиц евровалюты;
Г1.3. 500 – 1000 единиц евровалюты;
Г1.4. Более 1000 единиц евровалюты;
Г1.5. Отсутствует информация.
Г2. Ответственность, либо гарантии по кредитам третьих лиц.
Г2.1. Нет;
Г2.2. Ответственность;
Г2.3. Гарантии;
Г3. Собственность и имущественные права.
Г3.1. Недвижимость;
Г3.2. Имеется контракт на строительство, либо полис страхования жизни;
Г3.3. Ничего из выше перечисленного, но имеются ценности в виде автомобиля, и другого соизмеримого имущества;
Г3.4. Ничего из выше перечисленного, или отсутствует информация.
Д. Напряженность кредитных выплат. Соотношение текущих платежей по кредиту и имеющегося текущего дохода.
Д1.1. Более 35%;
Д1.2. От 25% до 35%;
Д1.3. От 20% до 25%;
Д1.4. Менее 20%.
Классификация модели по трехуровнему принципу (низкий-средний-высокий). Идентификация «низкий-высокий» производится с точки зрения относимости этого качественного уровня к интегральному уровню доверия к ситуации со стороны лиц, принимающих решение. Высокий уровень градации повышает шансы на получение кредита.
Самостоятельная оценка кредитоспособности (относительная)